Как законно списать долги по кредитам: 5 способов

Константин Бурцев
Автор:
Константин Бурцев
Редакция от:
18.10.2022

Помимо судебной процедуры банкротства физических лиц, в нашей стране возможны другие варианты избавиться от непосильных задолженностей. В зависимости от ситуации должника, наличия у него имущества, официального заработка, личностных предпочтений можно подобрать подходящий способ, чтобы либо полностью списать долги, либо изменить условия внесения платежей.

Разберемся, как законно списать долги по кредитам физических лиц в 2022 году.

Реструктуризация

Реструктуризация - изменение условий погашения задолженностей, но не полное списание долга. Такой метод обычно выбирают люди, доход которых позволяет и дальше платить по кредитам, а в собственности есть имущество, которое человек желает сохранить.

Преимущество реструктуризации в том, что она возможна как через банк, так и через Арбитражный суд.

Чтобы реструктуризировать долг без судебного процесса, необходимо договориться с банком самостоятельно. Для этого должник готовит заявление и документы, подтверждающие ухудшение финансового положения. Причинами трудностей могут быть: рождение детей, болезни, потеря или сокращение заработной платы и многое другое.

Банки обычно идут навстречу должнику, если он не старался вносить ежемесячные платежи, не игнорировал звонки из банков, поддерживает хорошую кредитную историю.

Обычно кредитор идет на следующие уступки:

  • Изменение графика платежей. Сроки выплаты задолженности увеличиваются, в результате чего снижается ежемесячный платеж. Допустим, Вам нужно ежемесячно платить 20 000 рублей в течение 12 месяцев. С новыми условиями Вы можете платить на протяжении 24 месяцев по 10 000 рублей.
  • Кредитные и ипотечные каникулы. Вводится период, на протяжении которого заемщик может не вносить платежи без роста штрафов и неустоек.
  • Списание пеней. Если заемщик докажет, что не смог вносить платежи из-за серьезных обстоятельств, банк может сохранить размер долга, но при этом списать все штрафы.
  • Изменение процентной ставки. Банк введет новую программу со сниженным процентом годовых.

Преимущество судебной реструктуризации в том, что можно реструктуризировать не один, а несколько кредитов у разных кредиторов. Также такой способ подойдет людям, которым в реструктуризации отказал кредитор.

Несмотря на то, что реструктуризация - один из этапов процедуры банкротства, имущество должника не будет реализовано, если суд установит, что он в состоянии погасить долг.

Преимущества судебной реструктуризации:

  • Штрафы и неустойки не начисляются после подачи заявления;
  • Имущество не выставляется на торги;
  • Заканчиваются исполнительные производства, коллекторы и приставы больше не беспокоят звонками;
  • Вносить платежи не нужно до вынесения решения судом;
  • По решению суда может быть списано до 50% всего долга. Банк вряд ли пойдет добровольно на такие меры.

Для вступления в процедуру необходимо подать в суд заявление с обязательным указанием о введении реструктуризации - в противном случае суд может перейти сразу к реализации имущества.

Далее начинаются судебные заседания, и все кредиторы включаются в дело.

Если суд установит, что должник имеет возможность выплачивать обязательства (допустим, у него есть постоянный доход), процедура реализации не будет введена, а имущество сохранено. Судом будет утвержден новый график платежей.

Процедура реструктуризации обычно длится от 4 до 6 месяцев. За это время необходимо предоставить суду план, по которому должник будет выплачивать обязательства. План может быть разработан как заявителем, так и кредиторами.

Для того, чтобы Арбитражный суд утвердил план, необходимо согласие всех сторон.

Максимальный срок на погашение долгов составляет 3 года.

Также важно понимать, что после выплаты долга должник не признается банкротом, в отличие от ситуации, когда вводится процедура реализации. Поэтому последствия банкротства в этом случае не действуют.

Рефинансирование

Рефинансирование также не ведет к списанию задолженностей. Это процедура перекрытия задолженностей одним кредитом с более низкой процентной ставкой или более удобным графиком погашения долга.

Отличия рефинансирования от реструктуризации:

  • При реструктуризации кредиторы остаются теми же самыми, просто меняются условия выплаты долга. При рефинансировании заключается договор с новым кредиторов;
  • При рефинансировании не требуется согласие кредитора - не нужно предоставлять справки об ухудшении материального положения и составлять заявление;
  • Рефинансировать кредит можно бесплатно. Для этого не требуется обращаться в суд, тратить деньги на судебный процесс и работу финансового управляющего.

Смысл рефинансирования - заемщик экономит на процентах, при этом размер долга не снижается.

Важно понимать, что такой способ подойдет людям с хорошей кредитной историей. Если допускались просрочки, кредитная история может быть испорчена, а значит - новый кредитор не рискнет рефинансировать кредиты.

Огромным преимуществом такого способа является возможность рефинансирования ипотеки.

Истечение сроков давности

Согласно статье 196 ГК РФ Вы можете не выплачивать долги, если прошло более 3-х лет с момента последнего платежа.

Он истекает только в случаях, если о Вас забыли, у кредитора не сохранилось необходимых документов, либо он по какой-то причине не захотел обращаться в суд.

Такое избавление от долгов - большая редкость. Крупные банки обычно предпринимают действия по возвращению долга как только срок просрочки достигает 3-х месяцев.

Иногда кредиторы могут несколько лет не подавать в суд, чтобы все эти годы у должника копилась просрочка, а потом подать в суд - в этом случае кредитор заработает больше денег.

Бывает, что кредитор подает иск в суд по истечении 3-х лет. Если заемщик не обратит внимание на срок давности в суде, заявление кредитора примут. Если Вы уверена, что с Вас по закону больше не могут требовать возвращение задолженности, подайте апелляцию.

Судебное банкротство физ. лиц

Банкротство физических лиц - единственный законный способ полностью избавиться от долгов с минимумом последствий. Цель процедуры - финансовая реабилитация населения. Спустя месяц после начала процедуры звонки коллекторов и приставов прекращаются - с Вас больше не могут требовать возврата средств.

№ 127-ФЗ о банкротстве освобождает должников от обязанностей по выплате задолженностей, включая долги перед банками, МФО, ЖКХ, по распискам и другие.

Процедура состоит из обязательных этапов:

  • Подача заявление в суд. Должник составляет заявление, к которому прикладываются документы, подтверждающие ухудшение материального положения.
  • Первое судебное заседание. В ходе заседания заявление рассматривается судом.
  • Реструктуризация. Если должник имеет возможность выплачивать задолженность, суд пересмотрит сроки и условия долговых обязательств. Допустим, сократит сумму задолженности, или вычтет штрафы и неустойки.
  • Реализация имущества. Цель этапа - продать имущество должника и погасить задолженности перед кредиторами. Если в собственности нет имущества или оно не может быть реализовано, долги списывают в любом случае.

Как только судом принимается заявление о вступлении в процедуру банкротства, приставы прекращают списывать средства со счетов, кредитор не начисляет проценты, а коллекторы больше не могут требовать возвращение долга.

После начала процедуры сведения о ней публикуются в открытых источниках. Так коллекторы и кредиторы узнают о статусе дела и прекращают попытки связаться с должником.

Однако для должника также есть ограничения:

  • Все карты и счета он должен передать финансовому управляющего до окончания процедуры;
  • Каждый месяц ему будут выделен сумма в размере МРОТ, в том числе, на иждивенцев;
  • Нельзя скрывать имущество. Обо всем, что есть в собственности, нужно рассказать финансовому управляющему;
  • В редких случаях может быть наложен запрет на выезд за границу. Обычно запрет накладывается, если дело возбуждено кредитором, и есть риск побега должника из страны;
  • Нельзя совершать крупные сделки с имуществом.

Недостаток процедуры в том, что она платная и состоит из обязательных государственных платежей. Длится она около 6 месяцев.

Внесудебное банкротство

Внесудебное банкротство через МФЦ является бесплатным.

Списать долги без суда можно, если:

  • Завершено исполнительное производство;
  • На момент вступления в процедуру никаких исполнительных производств не возбуждалось;
  • Сумма долга не превышает 500 тыс. руб.

Только 20% заявлений на внесудебное банкротство было принято МФЦ. Поэтому на данный момент самой популярной процедурой по избавлению от долгов является банкротство через суд.

Почему во внесудебном банкротстве отказывают чаще всего:

  • Должник обратился в МФЦ не по месту прописки;
  • Заявление составлено неправильно, либо в нем недостаточно данных
  • Исполнительное производство не было окончено;
  • Долг составляет меньше 50 тыс. руб. или больше 500 тыс. руб.;
  • Приставы не возбуждали никаких исполнительных производств;
  • Человек уже обращался за списанием задолженностей в течение месяца.

Кроме того, если у должника улучшилось финансовое положение, он обязан предупредить об этом МФЦ - тогда процедура банкротства будет окончено досрочно, а долги не списаны.

Если Вы уверены, что подходите под критерии внесудебного банкротства, советуем обратиться за юридической помощью - юрист поможет грамотно составить заявление, включить в него всех кредиторов и собрать нужные документы.

Константин Бурцев
Автор:
Константин Бурцев
footer form
Верните себе прежнюю жизнь без долгов!