Помимо судебной процедуры банкротства физических лиц, в нашей стране возможны другие варианты избавиться от непосильных задолженностей. В зависимости от ситуации должника, наличия у него имущества, официального заработка, личностных предпочтений можно подобрать подходящий способ, чтобы либо полностью списать долги, либо изменить условия внесения платежей.
Разберемся, как законно списать долги по кредитам физических лиц в 2022 году.
Реструктуризация - изменение условий погашения задолженностей, но не полное списание долга. Такой метод обычно выбирают люди, доход которых позволяет и дальше платить по кредитам, а в собственности есть имущество, которое человек желает сохранить.
Преимущество реструктуризации в том, что она возможна как через банк, так и через Арбитражный суд.
Чтобы реструктуризировать долг без судебного процесса, необходимо договориться с банком самостоятельно. Для этого должник готовит заявление и документы, подтверждающие ухудшение финансового положения. Причинами трудностей могут быть: рождение детей, болезни, потеря или сокращение заработной платы и многое другое.
Банки обычно идут навстречу должнику, если он не старался вносить ежемесячные платежи, не игнорировал звонки из банков, поддерживает хорошую кредитную историю.
Обычно кредитор идет на следующие уступки:
Преимущество судебной реструктуризации в том, что можно реструктуризировать не один, а несколько кредитов у разных кредиторов. Также такой способ подойдет людям, которым в реструктуризации отказал кредитор.
Несмотря на то, что реструктуризация - один из этапов процедуры банкротства, имущество должника не будет реализовано, если суд установит, что он в состоянии погасить долг.
Преимущества судебной реструктуризации:
Для вступления в процедуру необходимо подать в суд заявление с обязательным указанием о введении реструктуризации - в противном случае суд может перейти сразу к реализации имущества.
Далее начинаются судебные заседания, и все кредиторы включаются в дело.
Если суд установит, что должник имеет возможность выплачивать обязательства (допустим, у него есть постоянный доход), процедура реализации не будет введена, а имущество сохранено. Судом будет утвержден новый график платежей.
Процедура реструктуризации обычно длится от 4 до 6 месяцев. За это время необходимо предоставить суду план, по которому должник будет выплачивать обязательства. План может быть разработан как заявителем, так и кредиторами.
Для того, чтобы Арбитражный суд утвердил план, необходимо согласие всех сторон.
Максимальный срок на погашение долгов составляет 3 года.
Также важно понимать, что после выплаты долга должник не признается банкротом, в отличие от ситуации, когда вводится процедура реализации. Поэтому последствия банкротства в этом случае не действуют.
Рефинансирование также не ведет к списанию задолженностей. Это процедура перекрытия задолженностей одним кредитом с более низкой процентной ставкой или более удобным графиком погашения долга.
Отличия рефинансирования от реструктуризации:
Смысл рефинансирования - заемщик экономит на процентах, при этом размер долга не снижается.
Важно понимать, что такой способ подойдет людям с хорошей кредитной историей. Если допускались просрочки, кредитная история может быть испорчена, а значит - новый кредитор не рискнет рефинансировать кредиты.
Огромным преимуществом такого способа является возможность рефинансирования ипотеки.
Согласно статье 196 ГК РФ Вы можете не выплачивать долги, если прошло более 3-х лет с момента последнего платежа.
Он истекает только в случаях, если о Вас забыли, у кредитора не сохранилось необходимых документов, либо он по какой-то причине не захотел обращаться в суд.
Такое избавление от долгов - большая редкость. Крупные банки обычно предпринимают действия по возвращению долга как только срок просрочки достигает 3-х месяцев.
Иногда кредиторы могут несколько лет не подавать в суд, чтобы все эти годы у должника копилась просрочка, а потом подать в суд - в этом случае кредитор заработает больше денег.
Бывает, что кредитор подает иск в суд по истечении 3-х лет. Если заемщик не обратит внимание на срок давности в суде, заявление кредитора примут. Если Вы уверена, что с Вас по закону больше не могут требовать возвращение задолженности, подайте апелляцию.
Банкротство физических лиц - единственный законный способ полностью избавиться от долгов с минимумом последствий. Цель процедуры - финансовая реабилитация населения. Спустя месяц после начала процедуры звонки коллекторов и приставов прекращаются - с Вас больше не могут требовать возврата средств.
№ 127-ФЗ о банкротстве освобождает должников от обязанностей по выплате задолженностей, включая долги перед банками, МФО, ЖКХ, по распискам и другие.
Процедура состоит из обязательных этапов:
Как только судом принимается заявление о вступлении в процедуру банкротства, приставы прекращают списывать средства со счетов, кредитор не начисляет проценты, а коллекторы больше не могут требовать возвращение долга.
После начала процедуры сведения о ней публикуются в открытых источниках. Так коллекторы и кредиторы узнают о статусе дела и прекращают попытки связаться с должником.
Однако для должника также есть ограничения:
Недостаток процедуры в том, что она платная и состоит из обязательных государственных платежей. Длится она около 6 месяцев.
Внесудебное банкротство через МФЦ является бесплатным.
Списать долги без суда можно, если:
Только 20% заявлений на внесудебное банкротство было принято МФЦ. Поэтому на данный момент самой популярной процедурой по избавлению от долгов является банкротство через суд.
Почему во внесудебном банкротстве отказывают чаще всего:
Кроме того, если у должника улучшилось финансовое положение, он обязан предупредить об этом МФЦ - тогда процедура банкротства будет окончено досрочно, а долги не списаны.
Если Вы уверены, что подходите под критерии внесудебного банкротства, советуем обратиться за юридической помощью - юрист поможет грамотно составить заявление, включить в него всех кредиторов и собрать нужные документы.
